Que es el SEPA Zona Única de Pagos en Euros - Lista de codigos SWIFT

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Que es el SEPA Zona Única de Pagos en Euros

Preguntas frecuentes

La Zona Única de Pagos en Euros (en inglés, Single Euro Payments Area, SEPA), es un sistema común de medios de pago europeo, que implica la creación de una zona dentro de la cual todos los pagos electrónicos (como los llevados a cabo mediante tarjeta de crédito, tarjeta de debito, transferencia bancaria o debito directo) sean considerados domésticos y que entrará en vigor el 1 de febrero de 20141 . La Directiva de servicios de pago (Directiva 2007/64/CE2 ) y el Reglamento UE 260/20123 proporcionan el marco legal necesario para SEPA.

Tiene como objetivo incrementar la eficiencia del sistema de pagos europeo a través de su unificación: SEPA permitirá realizar pagos electrónicos en euros entre cualquier residente en el área, empleando una única cuenta bancaria y un sólo conjunto de instrumentos financieros.

Con la creación de la SEPA, no sólo se pretende mejorar la eficiencia de los procesos de ejecución de pagos entre los distintos países miembros, sino que se persigue también desarrollar una serie de instrumentos, estándares, procedimientos e infraestructuras comunes en línea con los objetivos políticos fijados en el Plan de Acción para los Servicios Financieros de la Agenda de Lisboa de 2000.

Cuando el sistema esté plenamente implantado, que se prevé sea para finales de 2012, existirá un mercado único de pagos en euros, en el que se integrarán todos los pagos que se realicen con independencia de que sean nacionales o internacionales y por tanto los instrumentos de pago SEPA sustituirán a los instrumentos de pago en euros existentes hoy en día.

Transferencias bancarias SEPA. Para que el Banco pueda resolver su pago de acuerdo a la norma SEPA, las siguientes condiciones deben cumplirse:
• La transferencia debe hacerse en euros
• IBAN del beneficiario (International Bank Account Number) y el BIC (código de identificación bancaria) del banco receptor debe ser informada.
• La transferencia debe ser de un país de la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA)
• El banco receptor debe ser un participante SEPA

Elementos afectados por el SEPA

El SEPA afecta a los siguientes instrumentos:
Tarjetas de pago
Transferencias de crédito, que es un movimiento iniciado por el pagador, en los que el éste envía una orden de pago a su entidad bancaria (entidad remitente), que traspasa los fondos a la entidad bancaria del beneficiario (entidad receptora).
Adeudos directos, que engloba las domiciliaciones bancarias y el efectivo. Son transferencias acordadas por el beneficiario (destinatario) y el pagador (remitente) que inicia el beneficiario a través de su entidad bancaria. Los adeudos directos suelen utilizarse para realizar pagos periódicos. Existe una autorización previa otorgada por el pagador al beneficiario.
Numeración internacional de las cuentas bancarias, a través del International Bank Account Number

Paises Miembros del SEPA
El área SEPA está formado por treinta y tres países: los miembros del Espacio Económico Europeo (compuesto por los veintisiete estados de la Unión Europea más Liechtenstein, Islandia y Noruega), Suiza, Croacia y Mónaco

Antecedentes


La creación de la Unión económica y monetaria y la introducción del euro fueron uno de los elementos decisivos para la existencia de un mercado único en la Unión Europea. Sin embargo, en el ámbito de los pagos minoristas, ha permanecido una situación de fragmentación que ha impedido la culminación efectiva de ese objetivo. Para contribuir a paliar esta situación nació la Zona Única de Pagos en Euros.

La Comisión Europea estableció los fundamentos legales del nuevo marco a través de la Directiva 2007/64/CE sobre servicios de pago en el mercado interior, aprobada el 13 de noviembre de 2007 con el objetivo de garantizar unas condiciones mínimas de información y transparencia, además de determinar los derechos y las obligaciones de los usuarios y de los proveedores de servicios de pagos. La directiva ha sido necesaria para completar la SEPA al armonizar la legislación europea de pagos y eliminar las barreras legales que obstaculizaban la existencia de un área única. La directiva también estimula la competencia de los proveedores de servicios de pagos, la eficiencia y la seguridad en los sistemas de pagos. Por último también cumple una función de protección de los usuarios de los servicios de pagos.

Esta directiva ha sido traspuesta a la legislación española en 2009, mediante la Ley de Servicios de Pago.

Las discusiones acerca de los aspectos comerciales y técnicos se desarrollaron en el seno del Consejo Europeo de Pagos, (EPC), que es el órgano de decisión y coordinación de la industria bancaria europea en esta materia. Este órgano presentó tres documentos en julio del 2007:
SCT - SEPA Credit Transfer para transferencias
SDD – SEPA Direct Debit para domiciliaciones
SEPA Cards Framework para tarjetas



El proyecto SEPA consta de tres fases: diseño, implantación y migración al nuevo sistema. La primera, la fase de diseño, iniciada en 2004, incluyó la configuración de los nuevos esquemas de transferencias y de adeudos directos, definidos por El Consejo Europeo de Pagos, (EPC), así como la elaboración del marco para las tarjetas y para las infraestructuras de compensación y liquidación. La fase de implantación, que comenzó en 2006, comprendió los preparativos del sistema y las pruebas de funcionamiento.

En la fase de migración, iniciada en enero de 2008, los esquemas nacionales de pago han coexistido con los nuevos esquemas de la SEPA y se ofrecido a los clientes la posibilidad de utilizar tanto los «antiguos» instrumentos nacionales como los nuevos instrumentos de la SEPA. Las transferencias SEPA arrancaron en enero de 2008 y los instrumento de Adeudos Directos Básicos SEPA y el B2B SEPA se han establecido a finales de 2009, una vez que los distintos países han traspuesto la directiva de medios de pago. A partir de 2010, las entidades financieras van a ir ampliando los servicios de Adeudos Directos SEPA. El objetivo inicial era que a finales de 2010 hubiera migrado una masa crítica de operaciones al nuevo sistema.

Se estima que durante 2010, el Banco Central Europeo y la Comisión Europea, decidan establecer la fecha de finales de 2012, como límite temporal para la migración definitiva al sistema SEPA. Aunque finalmente, el 1 de febrero de 2014
será la fecha límite para la migración de la zona del euro a las transferencias de crédito SEPA

En 2009, en España, la cámara de compensación de pagos, Iberpay, sólo gestiona por ahora el 6% de las transferencias con el estándar SEPA. Para los adeudos no alcanza el 0,001%

Principales objetivos

La normalización de los pagos en euros: igualdad de límites de tiempo, igualdad de niveles de fraude, igualdad de procesos, que todos los procesos electrónicos sean realizados por vía procesamiento directo (STP), sin diferencias entre pagos nacionales e internacionales en el área SEPA; fortalecimiento de base panaeuropeas.
Establecimiento de competencia mediante un mayor número de competidores y la eliminación de nichos o campos especiales o incompatibilidades a través de la normalización.
Reducción de los costes del dinero electrónico y de las operaciones de pago a través del establecimiento de una mayor competencia por el lado de los proveedores de pago y los bancos. De hecho, ambos sectores son considerados como los mayores perdedores del proceso de normalización de la SEPA (con un coste estimado de 40.000 millones de euros por año).
Reducción de dinero en efectivo y el aumento de dinero electrónico a través de la reducción de los costes de este último.
Aumento de la vigilancia de los flujos de dinero electrónico, en particular en lo relativo al blanqueo de dinero y la financiación del terrorismo y también para el control del trabajo ilegal, la delincuencia organizada y el fraude fiscal.

Implicaciones para las entidades financieras


Las inversiones tecnológicas que deben acometer los intermediarios financieros para acometer el cambio son elevadas y muchas entidades, sobre todo las más pequeñas, se han mostrado reticentes porque hasta ahora han obtenido cuantiosos beneficios derivados de las comisiones financieras que supone el sistema existente. Se estima que las inversiones necesarias, según un informe de Accenture, que las inversiones necesarias que deberán realizar los cien primeros grupos financieros europeos, será de entre 3.000 millones y 8.000 millones de euros.8 9

Las inversiones necesarias, según un informe de Accenture[cita requerida] se estima para los bancos grandes y medianos entre 3.000 millones y 8.000 millones de euros.

Con la SEPA, los grandes bancos e intermediarios de medios de pago contemplan la eliminación de los aranceles regionales como una ventaja para su posible expansión, mientras que las entidades pequeñas, temen que sus mercados locales sean invadidos por la competencia exterior. En Alemania, estas pequeñas entidades han mostrado en varias ocasiones su rechazo a una rápida implantación y los bancos franceses, que se benefician de altas tasas de intercambio en las domiciliaciones, también.

Un estudio de Capgemini para la Comisión Europea señala que los beneficios para el sector derivados de la implantación, a seis años vista, alcanzan los 123.000 millones de euros. El informe calcula que las tasas interbancarias se abaratarían en 11.600 millones de euros con la SEPA en el mismo periodo. Para las tarjetas, la reducción de las tasas alcanza los 20.300 millones de euros, lo que representa de media una mejora del 0,2% del producto interior bruto de los países europeos

Fechas clave

1957
El Tratado de Roma crea la Comunidad Europea

1992
El Tratado de Maastricht aborda la creación del euro

1999
Introducción del euro como moneda electrónica, incluida la introducción del sistema RTGS TARGET para las transferencias de alto valor

2000
Agenda de Lisboa. En la reunión se crea un Plan Europeo de Acción sobre Servicios Financieros

2001
La regulación CE 2560/2001 armoniza las tasas para las transacciones en euro nacionales e internacionales

2002
Introducción de billetes y monedas de euro

2003
First pan-European ACH (PE-ACH) goes live. EC Regulation 2560/2001 comes into force for euro transactions up to 12.500€

2006
El reglamento CE 2560 aumenta las operaciones en euros hasta 50.000 €

2008
Los instrumentos de pago pan-europeos de la SEPA se pondrán en funcionamiento en paralelo con los instrumentos nacionales el 28 de enero.11

2009
PSD - Directiva sobre servicios de pago (PSD) se aplicará en las legislaciones nacionales en noviembre

2010
Los pagos SEPA se convertirán en la forma dominante de pagos electrónicos

2011
El SEPA reemplazará todos los sistemas de pagos nacionales en la eurozona

2014
El 1 de febrero entrará en vigor SEPA.

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